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  • 华中地区-武汉-大中型材 发布日期:[2024-04-13] 来源:武汉光谷尚都信用卡服务咨询中心
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    01 银行的负债

    银行本身最重要的职能之一就是从社会上吸收闲散资金并贷款给需要资金周转的企业或个人。银行负债的大头就是存款,今天先说存款。我们平时把钱存到银行,对银行来说我们的这些存款就是银行的负债。存款分为活期存款和定期存款,活期存款银行几乎不会付利息给我们,就是之前讲的良性负债,资产与负债,你想拥有哪个? 这种负债谁不想要啊。定期存款一般都是3个月、6个月、1年、2年、3年、5年,时间越长付给我们的利息就越高,不过也高不到哪里去了,付给我们的利息就是银行这笔负债的成本。

    负债业务的成本有两部分:直接成本和间接成本,直接成本就是银行全部计息负债的综合利率。间接成本就是获取负债要投入的运营成本(网点租金、人工,设备采购等)。

    存款的多少一定程度也决定银行资产负债表扩张的速度,也间接决定银行的利息收入。

    02 银行的资产

    钱进来了,必须配置到不同资产去赚取利息收入。银行贷出去的钱就属于银行的资产业务,就是帮银行赚钱的业务,我们最常接触的如房贷、车贷。因为银行的存款大部分是活期,不需要付什么利息。定期,需要付利息的存款占比较小,所以银行就通过借短期配长期来产生超额的收益。资产配置的方向一般有贷款、投资、存放同行、或其他金融机构等。银行的贷款业务又分为零售贷款和对公贷款

    零售贷款:就是发放给个人或个体经营者的贷款。主要包括:房贷、车贷、消费贷、信用卡、助学贷等。零售贷款的特点是:单笔金额小,风险相对较低,收益率偏高。对公贷款:就是发放给企业、单位的贷款。特点是:单笔金额较大,风险相对较高,收益率和对方的信用等级相关。一般对公贷款的平均不良率要高于零售贷款。

    03 银行的中间业务

    中间业务相当于是为别人办理业务收取的服务费,日常生活中最常见的就是银行卡的手续费。还比如代理证券、代理保险等。就是作为渠道链接客户和销售端,达成交易,从中收取一定比例的佣金作为报酬。

    中间业务的特点是不消耗或者消耗极少的资本金。除了资本金消耗较低外,中间业务的另一个好处就是可以增加客户的黏性,在某家商业银行做的中间业务越多,客户就越可能将自己的大部分资金放在这家银行。

    04 银行的收入

    银行的收入主要分为净利息收入和非利息收入。

    净利息收入: 净利息收入是吸收的负债并将其配置到相应资产而获取的利息差。简单来讲就是收到的利息收入-利息支出。这里有个重要的指标要提一下,就是净息差。如果要判断一家商业银行的盈利水平高还是低,经常就会看净息差,净息差就是净的利息收入÷总的生息资产,刚接触可能感觉有点绕。举个例子:A银行今年利息收入为5元,利息支出为3元,那净利息收入就是5-3=2元。全部的生息资产为100元的话,净息差就是2÷100,所以A银行今年的净息差就是2%。

    非利息收入:非利息收入主要是做中间业务收的手续费。通常包含两大部分,手续费和佣金收入。手续费常见的有小额账户的管理费、信用卡年费、刷卡手续费、信用卡取现费用等。佣金收入常见的有帮券商销售基金和帮保险公司销售保险,完成交易后从中收取的佣金。

    05 银行的费用

    银行的费用主要分为信用(资产)减值损失和业务及管理费两大部分信用减值损失: 主要是银行针对信用风险计提的减值准备,用来应对未来风险的一种方法,同时也是银行调节利润波动的一种有效手段。拿招行来讲,23年营收下降1.64%,利润却增长6.2%,怎么回事?很大原因就是信用减值损失。下图看到比22年拨备率下降了13个点左右,因为招行一直有超高的拨备覆盖率,所以今年就少计提一些去到利润了,相当于是之前屯的粮。业务及管理费: 主要是员工薪酬、资产折旧费用和网点租金、行政费用等,指管理业务的过程中发生的相关费用,通常员工费用是大头。业务及管理费相当于是银行运营的开支。银行业

    银行是百业之母,这个行业几乎不会消失,银行也与我们每个人的生活息息相关,我想无论是银行的投资者还是普通人都值得花时间去认识银行。对于理解这个世界,理解经济的运转,理解钱的流通都有大有裨益。

    一个资金拥有者把钱放在银行里,银行负责管理这笔钱。银行家追求的是如何通过这笔钱获取最高的资金回报。


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