你是否有过这样的困惑：信用卡到底是该使劲用还是“悄悄用”，两者背后是什么逻辑呢？先来说说两个真实案例：

A：前几天一个朋友找到我咨询我贷款申请未通过的问题，他自身本身资质不错，名下除了信用卡就是房贷，按道理说申请银行贷款是没什么问题的，但是为什么没有通过？

一番了解下来，原来他的信用卡额度都比较高，有两三张白金卡。加起来大概有30万。日常一直用信用卡周转导致使用率过高，所以贷款才没有通过。不懂银行贷款的人肯定不知道，原来申请银行贷款时还有信用卡使用率这一说。

一般来说市场上的银行贷款都要求信用卡使用率不能超过70%，甚至60%。即便总体授信额度不高，也不可忽视。今天就给大家讲讲信用卡的使用秘诀，以及其中暗藏的玄机。

B：另一个朋友比较有意思，对信用卡比较懂，知道信用卡有“零账单”这个使用技巧，所谓零账单就是在每张信用卡账单日之前全额还款进去。在下一个账单日之前再刷出来。这样征信上面就会体现“0”账单。但是他的信用卡额度再也没有涨过，一直保持在原有的额度。

信用卡到底是该使劲用还是“悄悄用”，今天就结合这两个案例来讲讲信用卡的使用技巧思路：

一：道不同不相为谋，要清楚认知“养卡”与“零账单”技巧的目标不同，适应的对象也不同。

先来说日常养卡的核心目标：讨好你的发卡行，不断提升授信额度。那怎么提升额度呢？

（1）：增加使用频率。例如日常真实消费，不一定要大额消费，例如每天的咖啡、交通费都可以，保持信用卡的使用粘性，让发卡行认为你是本行的忠诚用户。

（2）：消费场景多元化。增加消费场景可以更加完善你在本行的消费画像，例如除了咖啡这类小额消费外，日常的大额消费也要增加：例如家电、家具、机票这类大额支出。让自己的消费场景更加完善。

（3）：不能光薅羊毛，给银行一点利润。：例如这个月的账单是10000元，可以适当性的选择一部分进行场景分期。让行里有一点利润，长久以往自然会慢慢增加额度。例如银行开始给你临时额度，就是增额的明确信号。

再来说说零账单这个技巧所对应的目标：优化征信报告，讨好贷款审批行，顺利拿到银行贷款

目标对象：未来将要审核你房贷、车贷等大额贷款的银行（通常是另一家银行）。

操作逻辑：在账单日前还清欠款，使账单金额为0。这样上报到征信系统的“应还款额”和“近6个月平均使用额度”会非常低，将自己伪装成“低负债”甚至“无负债”的优质客户，以提高贷款审批通过率。

简单比喻一下： 养卡是秀肌肉，告诉银行“看我多强，多能消费，快给我调额（额度）！。而零账单是申请前减肥，为了让新东家（贷款银行）觉得你“身材匀称，负担轻，风险低”。

但是这里要重点提醒一下： 长期、规律地操作“零账单”可能会被发卡行风控系统判定为用卡意愿低下或行为异常（例如怀疑你是在“刷额度”而非真实消费），反而可能导致不利于提额，这与“养卡”的目标背道而驰。

二：了解了以上两点，那么我们该怎样将这看似矛盾的两点如何结合起来使用呢？

可以给出的思路是：分阶段，按需切换。信用卡的管理更像是一场与银行与自身的博弈。

1：日常阶段

（1）：日常阶段在无重大贷款需求的时候，要采用养卡模式，正常高频增加消费场景，销售免息期和积分优惠，保持活性。

（2）：一定要保持良好的还款记录，不要最低还款。稳定提升额度，积累个人授信额度。这就是你关键时刻的备用金。

2:贷款预备阶段

（1）停止上面的养卡操作模式，开始美化自己的征信报告。

（2）在账单日前有计划地还款，确保征信报告上你的负债水平降到最低。

例如你打算半年后申请一笔信用贷款，信用卡授信总额度为10万，结合征信报告目前你的使用率有规则的去减负债。比如已经用了8万，那么再次这段时间你可以每个月还1万块钱进去，6个月后你的使用率就不足20%了，可以完美达到银行的要求。

此时，你辛辛苦苦积攒的授信额度在零账单的操作方法下，就会呈现出额度高、低负债的好形象。像银行证明你有比较高的消费能力，且当前资金又比较充裕。这种征信所体现出来的财务画像，就是银行最喜欢的。

3：贷款发放后

贷款发放后就可以正常回归到养卡模式，可以根据自身需求来开展。信用卡管理的最高境界就是能做到收放自如。

信用卡的“养”与“零”，看似是一对矛盾，实则体现了信用管理的智慧“养”是进取，是在和平时期积累你的信用资本和应急资金池。“零”是潜伏，是在关键时刻（如申请房贷）前，集中力度，确保一击制胜。最高级的玩法，不是在“养卡”和“零账单”之间二选一，而是清楚地知道自己现阶段的核心目标是什么，并灵活地在两种策略间切换。最终，我们管理的不是信用卡的额度与账单，而是我们自身的财务周期与信用价值。