保险市场种类数不胜数，但归根结底可以分成两种类型：消费型保险与返还型保险。

消费型保险：保险期限内，如果出险，保险公司按约定理赔，如果没出险，保障到期就结束了。可以理解为，不管出没出险，保费都会被消费掉。比如车险，每年交几千元保费，如果没出事，保险到期就作废了，也不会将保费还给你；一旦发生意外出了事，保险就起大作用了，保险公司会赔一大笔钱。另外，退货险、消费型重疾险、定期寿险等都属于消费型保险。

返还型保险：不管保险期内是否出险，都能获得赔付，要么赔保额，要么返保费。目前市场上绝大多数的寿险产品都是返还型保险，不管你交了多少保费，也不管是一次缴齐还是分20年交，保障到期都会把你所缴保费，甚至更多，返还给你，即所谓的“有病看病无病返钱”。

因为保险是大数法则，出险的毕竟是少数。买消费型保险，如果不出险保费就打水漂了，而返还型保险交的钱都能返回来，甚至还多一些，所以目前市场上返还型保险大行其道，而消费型保险买者寥寥。返还型保险真的比消费型保险划算？说白了返还型保险相当于把其中一部分保费用来提供和消费型保险同等的保障服务，剩余的钱，保险公司扣除各项运营成本后拿去投资（过程中你的本金会产生各种损耗），产生的部分收益，保险公司才会返给你，而且收益一定不会高，一般在1%-2%。返还型保险理财角度的低收益，还不算最大的问题，最大的问题是导致保险贵，而预算有限，导致我们买不起与保障需求相匹配的保险，还大大增加交费压力。所以如果你还处于财富积累期，最好买消费型保险，足额覆盖重大风险。

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